大学助学贷款

大学助学贷款

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近几年来，国家助学贷款在资助贫困生完成学业方面发挥了至关重要的作用。据统计，截至今年6月底，金融机构助学贷款近3年来累计发放51.7亿元，其中国家助学贷款18.6亿元，共有100.5万学生获得助学贷款，其中34.6万学生获得国家助学贷款。

“有一些学生不但交不起学费，就连平时的生活费也没有着落。自从国家实行助学贷款政策以来，不少贫困生都得到了资助。”西北大学学生处处长令狐培选告诉记者。据介绍，为了最大限度便于学生申请，办理国家助学贷款是不需要担保的，只需提供贷款介绍人和见证人，且介绍人和见证人不承担连带责任。

申请国家助学贷款，一般要通过各高校学生处助学贷款办来进行，银行并不直接受理。在填完申请表格(并附由民政局、街道办等部门出具的家庭经济情况证明材料)并经学校审核后，交由经办银行审核确定，之后银行便会和符合条件的贫困生签定国家助学贷款合同。

目前大部分商业银行实行的是一次性授信，即大学四年的学费和生活费贷款可一次性申请，学费按年发放，生活费按月发放。相应地，利息也是按贷款的实际到账天数来计算。按现行规定，国家助学贷款期限最长不超过借款学生毕业后的4年(即最长时间为8年)。在贷款利率上，则执行中国人民银行规定的同期限贷款利率。如果在贷款期间遇到利率调整，贷款期限在一年(含)以内，按合同利率计息，贷款期限在一年以上的，从下一个贷款年度开始，执行相应档次的新利率。

虽然是一次授信，但是贷款学生在校出现下列情况，银行可停止发放贷款并催收已放贷款本息：助学贷款被挪作其他用途的;未按约定计划偿还本息的;中途辍学、退学、被学校开除或取消学籍的;学习成绩差，无法完成学业的。

据了解，在今年我省一所大学处理考试作弊事件中，一名学生就因被开除学籍，他所申请的国家助学贷款也被经办银行停止发放。“不过中途停止发放贷款的只是个别学生，”在工商银行西安市南关支行，从事发放国家助学贷款工作的杨娴告诉记者，“大多数受助贫困生都能顺利完成学业，目前已经有一些毕业生开始还贷了。”选择适合自己的还贷方式

如果一名特困生在入学第一年就得申请国家助学贷款，不考虑利率变动和分期发放因素，以一次性申请24000元(大学四年的最高限额)，最长年限8年计算(目前年利率为5.76%)，到毕业后第4年一次性还贷时，需要向银行归还的本息为24000×(1+8×0.0576÷2)=29529.6元，平均分摊到参加工作的时间内，每月需要积攒29529.6÷4÷12=615.2元用于还贷，这对刚参加工作的学生来说，确实是一笔不小的数目。

“这么多的钱怎么还呢?”西安市西郊的一位家长就有些犯愁，每年7000多元的学杂费家里根本承担不起，想申请国家助学贷款又担心孩子毕业后压力更大。

“在签定合同时我们一般都提倡分期还款，”杨娴说，“由于申请助学贷款的学生家境都不好，父母或者收入低，或者有病在身，所以毕业后的工资除了保证自己的生活外，肯定还要有一部分补贴家用。一次性还贷的话，压力就太大了，有些学生现在考虑不到这一点。”并且，由于目前助学贷款还本付息的方式很灵活，借款学生可以于在校期间通过勤工助学的途径偿还本息，也可以从毕业后第一年就开始偿还本息。如果在校期间就作好准备，能够提前还贷或者对贷款期限进行合理分配，不但可减轻一次性还本付息的压力，而且总付的利息也相对低一些。

“偿还本息的具体方式要由借款学生和经办银行协商，并列入贷款合同的”。如果借款学生确因经济困难，无法在合同期内偿还国家助学贷款本息时，可向经办银行申请延期。但对国家助学贷款逾期部分，国家财政将不给予贴息，意味着学生逾期还贷的成本更大。个人信息查询系统正在建设

随着国家助学贷款工作不断深入，更多的高校经济困难学生将获得贷款。但由于国家助学贷款是无担保贷款，各商业银行和各院校必将面临既要方便学生贷款，又要有效防范贷款风险的双重问题。这也是一些商业银行发放助学贷款“有所顾虑的地方”。

为了提倡按时还贷的“信用意识”，每年9月10日，陕西师范大学学生处都会向在校期间申领过国家助学贷款的学生发出一封慰问信，除了表示对这些学生毕业后的工作近况表示关切外，信中的一项主要内容就是提示“还贷时间”，据说效果相当不错，有一些高校已准备效法借鉴。

在今年2月份，中国人民银行、教育部、财政部曾共同下发通知，要求经办银行收集国家助学贷款违约借款学生名单，在每学期开学前会同教育行政部门在媒体上公布违约借款学生的姓名、入学前家庭地址、毕业学校、毕业后就业单位、身份证号码和拖欠贷款本息金额。并且建议，各用人单位和银行、海关、出入境管理等单位在录用、发展新金融业务、出入境验放等业务时，应把查验银行、教育系统的有关信息作为一项重要依据。

据了解，教育部正在抓紧实施国家助学贷款学生个人信息查询系统建设工作，目前该系统软件开发工作已基本完成，预计今年9月将正式开通对贷款学生个人信息的网络查询。这一系统的建成和投入使用，必将极大地推动国家助学贷款的广泛开展和商业银行的风险防范工作。

“虽然眼前有一些困难，但国家助学贷款的发展(前景)肯定会越来越好”，杨娴很乐观地总结。

本报记者王骞助学贷款两种常见还款方式的本利计算

1、一次性还本付息：

应归还本息合计=贷款金额×(1+贷款总天数×贷款年利率÷365)

2、分期(按季)还款付息：

每季还款额=(贷款本金÷贷款期季度数)+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率×3